적정 은퇴 시기와 은퇴 후 필요한 자금 계산

적정 은퇴 시기란 무엇이고, 왜 중요할까요?

은퇴를 생각할 때 많은 분들이 65세 이상까지 일을 할 거라고 기대하지만, 실제 은퇴 시기는 이보다 훨씬 빠르게 찾아옵니다. 우리나라 직장인들의 평균 은퇴 나이는 56세인데, 이는 희망 은퇴 나이인 65세보다 약 9년이나 빠르죠. 심지어 직장인들이 체감하는 퇴직 나이는 49.3세로 더욱 이른 편입니다. 이런 상황은 건강 문제나 업무 강도, 연봉 감소 등 여러 이유 때문인데요.

평소 계획보다 빨리 일을 그만두어야 한다면, 은퇴 후 생활비와 노후자금 준비 기간도 줄어들어 계획에 차질이 생길 수밖에 없습니다. 그렇기 때문에 단순히 원하는 은퇴 시기만 바라보기보다 실제 현실적인 은퇴 시기를 토대로 철저히 대비하는 게 필요합니다.

은퇴 후 생활비는 얼마나 필요할까요?

사실 은퇴 후 필요한 생활비는 당장 생존에 필요한 최소 생활비와 충분히 여가를 즐길 수 있는 적정 생활비로 구분할 수 있는데요. 최소 생활비는 월 251만원 정도로, 기본적인 의식주 문제를 해결하는 수준입니다. 적정 생활비는 여행이나 취미 활동, 손자손녀 용돈 등을 포함해 월 369만원 정도가 요구돼요.

그런데 현실적으로 한국 사람들이 모은 노후 자금은 이 적정 생활비의 57% 수준인 월 212만원에 그칩니다. 이렇게 차이가 벌어지면 은퇴 후 생활의 질에 큰 영향을 미칠 수밖에 없죠.

생활비와 노후 자금 준비, 어떤 차이가 있을까요?

항목	월 생활비(원)	내용
최소 생활비	251만원	기본 생활 유지 비용
적정 생활비	369만원	여가 및 여타 지출 포함
실제 준비 금액	212만원	적정 대비 약 57%

은퇴 후 필요한 자금 계산, 어떻게 하면 될까요?

노후 자금을 산출할 땐 먼저 자신이 은퇴하는 시점과 예상 수명을 정해야 합니다. 예를 들어 60세에 은퇴 후 88세까지 산다고 하면 노후 기간이 28년입니다. 이 기간 동안 월 336만원 정도로 산출하면 약 9억 원 이상이 필요하다는 계산이 나옵니다.

또 다른 계산법으로는 월 291만원의 생활비를 30년 동안 쓴다고 가정하면 10억 5,000만원 정도가 든다고 할 수 있죠. 중요한 점은 은퇴 전에 버는 생활비의 약 70%를 은퇴 후 적정 생활비로 잡는 것이 적절하다는 것입니다. 다만 시간이 흐르며 활동이 줄어드는 만큼 생활비도 점차 줄어드는 경향이 있습니다.

노후 자금 계산 시 꼭 알아두면 좋은 팁

• 은퇴 시기와 기대 수명을 현실적으로 가정하세요.
• 월 생활비는 적정 생활비를 기준으로, 생애 주기에 따라 조정하는 게 좋아요.
• 생활비 외에도 의료비나 주거 비용, 긴급 상황을 대비한 자금도 확보해야 합니다.

은퇴 준비, 어떤 방식으로 하면 좋을까요?

효과적인 노후 준비를 위해서는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 이렇게 3단계로 노후 보장 체계를 갖추는 게 기본입니다. 이와 함께 자산을 적절히 분배하는 게 중요한데, 흔히 100에서 자신의 나이를 뺀 만큼을 위험자산에 투자하는 방식을 추천합니다.

여기서 투자가 어렵거나 시간 투자가 힘들다면 TDF(Target Date Fund)도 좋은 대안입니다. TDF는 연금 목표 시기에 맞춰 알아서 자산 배분을 조정해 주기 때문에 조금 더 편리하게 노후 자금을 모을 수 있답니다.

시니어 전용 주택 비용은 어떻게 대비할까요?

은퇴 후 거주하게 되는 시니어 주택에서 평균 8.6년간 생활한다고 하니, 이 비용도 미리 따로 계산해 두는 게 좋습니다. 또 자녀 교육이나 결혼에 들어가는 비용도 만만치 않아서, 은퇴 자금을 미리부터 꼼꼼하게 관리해야 합니다.

노후 준비, 지금부터 시작할 수 있을까요?

퇴직까지 시간이 얼마 남지 않았어도 아직 늦지 않았습니다. 가장 먼저 적정 은퇴 시기와 은퇴 후 필요한 자금을 명확히 파악하는 게 중요해요. 자신이 몇 살에 은퇴할 예정인지, 이후 몇 년간 노후 생활을 할지 계획하고, 이에 맞는 생활비를 추정하는 과정이 필수입니다.

그 다음으로는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 주택연금 등 다양한 연금 제도를 꼼꼼히 활용하는 게 무엇보다 필요합니다. 각자의 상황에 맞는 맞춤형 준비가 가장 안정적인 노후를 만드는 시작점이니, 지금부터 체계적으로 대비해 나가시길 바랍니다.

자주 묻는 질문